La retraite est un moment où vous souhaitez profiter des fruits de votre travail et avoir l'esprit tranquille sur le plan financier. Pour y parvenir, il est important de bien gérer vos finances, aussi bien avant d’entrer en résidence pour retraités qu’après. Cela implique de faire des investissements judicieux, de budgétiser vos dépenses quotidiennes et de planifier des objectifs financiers à long terme.
Une retraite confortable, c’est possible
Une bonne gestion de vos finances à la retraite vous assurera d'avoir suffisamment d'argent pour couvrir vos besoins de base tels que l’alimentation, le logement, les soins de santé et les loisirs. Des investissements avec de bons rendements, ou un passe-temps lucratif, peuvent vous aider à profiter d'un style de vie confortable même après avoir quitté le marché du travail. En lisant cet article, vous aurez tous les éléments en main pour assurer votre sécurité financière.
Dans cet article :
- Réduire les dépenses et maximiser les économies, la clé d’une retraite sereine
- Assurez votre avenir financier et une retraite active
- Trois stratégies pour vous aider à gérer vos finances
- Bonus : L'avis de l'expert avec Cimon Plante, Gestionnaire de portefeuille et Conseiller principale en gestion de patrimoine
Réduire les dépenses et maximiser les économies, la clé d’une retraite sereine
Êtes-vous cigale prodigue ou fourmi prévoyante ?
Lorsqu'il s'agit de gérer vos finances à la retraite, il y a généralement deux attitudes : planifier les dépenses afin de les ajuster aux besoins de la vie quotidienne, ou engager des dépenses sans les planifier, au risque de se retrouver avec des dettes et de ne pas avoir assez d'argent pour les besoins de base.
Avant de prendre votre retraite, étiez-vous plutôt cigale ou fourmi ? Ce n’est pas une question piège ! Quel que soit votre profil, l’une des clés d’une retraite heureuse n’est pas de savoir comment vous dépenserez votre argent, mais comment vous ferez face à l’imprévu. Il est donc important d'établir une planification financière qui sollicite moins le revenu de retraite (pensions, revenus de placements, autres sources de revenus) pour vous permettre de mettre un maximum d’argent de côté.
Couvrir tous vos besoins
En résidence de retraite, les dépenses les plus courantes sont les suivantes : loyer, frais d’adhésion aux activités sociales offertes sur place, frais pour les services médicaux, frais d’entretien pour votre auto, que vous voudrez peut-être garder pour aller à l’épicerie et conserver votre indépendance.
S’ajoutent à cela des dépenses supplémentaires pour votre animal de compagnie, pour assurer votre bien-être (activités physiques selon votre condition, soins pour votre santé globale, voyages dépaysants si vous aimez partir à la découverte du monde), et le coût des sorties au cinéma, à un spectacle ou au restaurant. Toutes ces dépenses sont prévisibles, et vous avez toujours la possibilité de les ajuster en coupant ici ou là pour équilibrer votre budget.
Vous pensez sans doute que vous n’en finirez jamais de compter vos sous ! Nombre de personnes pensent qu’avec la fin d’une carrière professionnelle et les revenus mensuels de la retraite, les tracas comptables et financiers disparaîtront, spécialement en vivant en résidence pour retraités. Vous aurez toujours des besoins, vous devrez simplement vous assurer de disposer d’un matelas financier pour maintenir un niveau de vie satisfaisant.
Assurez votre avenir financier et une retraite active
Ce que vous économisez en résidence pour personnes retraitées
Vivre en résidence pour personnes âgées actives est un choix judicieux, car vous bénéficiez d’un cadre paisible et sécurisé, vous n’avez plus de dépenses d’entretien d’une maison (toit, gouttières) ni les charges d’un condo ni de factures d’eau et d’électricité à régler. Autre avantage appréciable, vous n’aurez pas à vous inquiéter pour le stationnement de votre véhicule ni à déblayer la neige en hiver.
À la Résidence Au Fil de l’Eau, le bail des appartements comprend les commodités suivantes1 :
- Câblodistribution
- Chauffage
- Cuisinière - Réfrigérateur (dans certains appartements, cinq appareils électroménagers sont inclus)
- Sonnette d’urgence
- Ligne téléphonique
Le stationnement et le service de connexion Internet sont offerts à un prix minime.
1 : Inclusions validées au moment de la publication de l'article, en juillet 2023.
Vous êtes assurés de mener une vie sociale active, et de rencontrer des personnes qui partagent vos centres d’intérêt. Si vous faites vos calculs, ce choix de vie s’avère très intéressant à long terme, car il aura un impact positif sur vos finances, tout autant que sur votre bien-être.
Faites le point sur vos revenus
Afin d’assurer une transition heureuse entre votre ancien mode de vie et celui que vous adopterez dans une résidence, pensez à préparer votre arrivée en faisant le tour de vos sources de revenus. Voir les chiffres écrits noir sur blanc vous rassurera ou vous poussera à prendre des mesures d’ajustement à l’avance, comme changer une police d’assurance devenue inadaptée et autres frais auxquels vous ne pensiez plus.
Les avoirs sur lesquels vous pouvez compter :
- Pensions de retraite
- Patrimoine : fruit de la vente d’une maison ou d’un condo, héritage
- Revenus de location d’un ou plusieurs immeubles
Vous pouvez également gonfler votre épargne grâce à d’autres sources de revenus :
Revenus générés par des activités annexes :
- Une activité professionnelle à temps partiel : exercez votre talent à votre rythme
- Un passe-temps qui peut devenir lucratif (blogue ou vlogue de cuisine, de style de vie ; baladodiffusions sur un savoir particulier ; cours en ligne…)
Vous pouvez également louer votre auto, proposer du covoiturage, vendre des cours en ligne (arts plastiques, musique, tutorat, aide aux devoirs), acheter puis louer des terres agricoles, utiliser les plateformes de remboursement pour économiser sur vos achats, vendre vos créations (toiles, photos et musique libre de droits), louer des noms de domaine, mettre de la publicité sur votre auto. Tout dépend de vos envies, de vos compétences et de votre créativité.
Revenus de placements financiers passifs à risque faible ou nul :
- Compte d'épargne à fort taux d'intérêt ;
- Actions de fonds à faible volatilité ;
- Fonds de placement immobilier ;
- FNB (Fonds Négociés en Bourse) de dividendes ;
- CPG (Contrat de Placement Garanti) ;
- Bons du Trésor, garantis à 100 %.
Ces informations sont fournies à titre indicatif ! Prenez toujours soin de consulter un planificateur financier certifié, ou le.la conseiller.ère en placement de votre institution financière, car chaque situation financière est unique. Gardez toujours à l’esprit que les placements en actions, même à faible volatilité, comportent toujours un risque.
Que faire avec les surplus de revenu ? La première chose à faire est de vous désendetter complètement, puisqu’en règle générale, les intérêts d'une dette sont plus élevés que le taux de rendement d'un placement, surtout s'il est garanti. Vous aurez ainsi la capacité d’épargner davantage, et pourquoi pas d’investir une partie de vos gains en bourse dans des secteurs d’avenir, si vous avez un matelas financier qui vous le permet.
Trois stratégies pour vous aider à gérer vos finances à la retraite
Constituer un fonds d’urgence
Il est toujours sage d’avoir devant soi une somme couvrant trois à six mois de dépenses, le montant dépend donc de votre train de vie. Vous pouvez placer cette somme sur un CELI, qui vous permet des retraits en tout temps sans pénalités, ou sur un compte à intérêt élevé proposé par votre institution bancaire. Si vous optez pour cette dernière solution, sachez qu’il faut maintenir une somme minimale en permanence sur ce compte pour toucher des intérêts.
En prévision de votre retraite, comme lorsque vous vivrez en résidence, vous devriez disposer de suffisamment d'actifs liquides pour retirer dix mille dollars à court préavis en cas d'urgence.
Crédit
Si vous devez absolument régler des achats à crédit, rappelez-vous d’en régler le solde avant de cumuler des intérêts sur votre emprunt. Si vous ne disposez pas des fonds suffisants, réglez le solde de votre carte de crédit avec votre marge de crédit. Vous économiserez une somme conséquente grâce à ses taux d’intérêt plus bas.
Investissements en bourse
Vous avez les moyens de faire des placements boursiers ? Voici quelques conseils de bons sens :
- Surveillez toujours les frais prélevés ;
- Conservez la liquidité de votre fonds d’urgence en cas de besoin ;
- Renseignez-vous sur les risques et diversifiez activement votre portefeuille ;
- Gérez vos émotions pour éviter d'agir dans la précipitation, de manière impulsive ou irrationnelle en matière d'investissements.
L’avis de l’expert
Cimon Plante, Gestionnaire de portefeuille et Conseiller principal en gestion de patrimoine
Groupe Pagé Plante | Financière Banque Nationale
En matière de placements financiers, Monsieur Cimon Plante* apporte deux éclairages supplémentaires qui peuvent vous guider dans vos prises de décisions.
1. Épargne et placements : deux portions d’une même retraite
Une personne à l’approche de la retraite devrait scinder son portefeuille en deux portions : une portion d’épargne-retraite plus sécuritaire et une portion en placements.
Pour la portion sécuritaire, planifiez un montant qui saura couvrir les besoins pour une période de 10 ans. La raison ? Sur une période de douze mois, les valeurs boursières sont en baisse une fois sur trois. Si vos revenus immédiats ne dépendaient que des décaissements de ces placements, vous accuseriez une perte une année sur trois. À court terme, il ne s’agit donc pas d’une bonne stratégie.
Par contre, statistiquement sur une période de dix ans, le marché sera positif 96 % du temps. Si vous laissez votre portefeuille d’actions fluctuer sur cette période, vous serez mieux protégé.e des fluctuations des marchés boursiers et en ressortirez gagnant.e 96 fois sur 100.
Imaginons ainsi un scénario où vous évaluez vos besoins annuels à trente mille dollars, vous devriez idéalement avoir une portion sécuritaire de trois cent mille dollars pour couvrir dix ans de retraite avant de constituer vos placements en bourse. On recommande aussi de se réserver un fonds d’urgence pour ne pas être au dépourvu en cas de pépin.
Bonne nouvelle ! N’oubliez pas que même pendant votre retraite, vos placements continueront à générer des revenus additionnels : intérêts, dividendes, etc. Autre bonne nouvelle : depuis 2021, avec la hausse des taux d’intérêt, même les placements sécuritaires ont connu des niveaux de croissance très intéressants.
2. Respectez votre tempérament
Malgré les recommandations, soyez à l’écoute de votre propre tempérament. Les investissements à haut risque peuvent bien être plus profitables à long terme, si le stress lié à leurs fluctuations mine votre sommeil, c’est votre qualité de vie qui sera hypothéquée.
Si vous êtes de tempérament conservateur, et moins à l’aise avec le risque, mais souhaitez tout de même investir, choisissez des obligations gouvernementales (fédéral, provincial ou municipal) et des actions d’entreprises établies qui versent des dividendes. Elles auront tendance à sous-performer sur le long terme, mais vous offriront la stabilité que vous valorisez. Vous pourrez tout de même espérer en tirer un rendement de 4 % avant inflation (2,5 à 3 % avec l’inflation).
Si vous êtes plus agressif, et tolérant aux fluctuations, considérez investir dans les secteurs d’avenir (intelligence artificielle, sécurité agroalimentaire, indépendance énergétique, secteur lié à la démondialisation, etc.). Vous pouvez aspirer à des rendements de 8 % de gains avant inflation (6,5 à 7 % avec l’inflation), pour autant que vous soyez à l’aise avec de plus grandes fluctuations.
*Propos recueillis le 14 juin 2023
Pour conclure…
Vous vous apprêtez à écrire un nouveau chapitre de votre vie, prenez dès aujourd’hui les devants pour mener une retraite active et autonome le plus longtemps possible. Désormais, vous savez qu’il est possible d’entamer la transition avec confiance, dans l’objectif de préserver votre stabilité financière !
Il est important de prendre des décisions judicieuses en matière d'investissements et de dépenses afin de vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour vos années à venir. Plusieurs stratégies vous sont offertes pour économiser sans vous priver. Avec une planification solide, vous pouvez profiter de votre nouveau cadre de vie et de tous ses avantages, tout en vous permettant des petits plaisirs, d’organiser un voyage ou soutenir vos proches sans grever votre budget.
S’il vous arrive de penser que garder le contrôle sur vos finances est une contrainte ennuyeuse, sachez qu’en restant prévoyant.e vous aurez ce qu’il faut pour couvrir vos besoins en été comme en hiver, pour les années à venir !
